죽음은 누구에게나 찾아오는 피할 수 없는 현실입니다. 하지만 남겨진 가족을 위한 경제적 대비는 우리의 ‘선택’에 달려있습니다. 가장의 갑작스러운 부재는 심리적 슬픔을 넘어 가계 경제를 송두리째 흔들 수 있기 때문입니다.

이때 많은 분이 사망 정기 보험과 종신보험 사이에서 고민하게 됩니다. “평생 보장받는 게 좋지 않을까?” 싶다가도, “매달 내는 보험료가 너무 부담스러운데…” 하며 망설이게 되죠. 2025년, 합리적인 소비 트렌드와 맞물려 다시금 주목받고 있는 정기보험. 과연 종신보험과 어떤 점이 다르고, 어떤 사람에게 꼭 필요한지 낱낱이 파헤쳐 보겠습니다.

1. 정기보험 vs 종신보험, 핵심 차이는 ‘기간’

정기보험과 종신보험의 가장 큰 차이는 바로 ‘보장 기간’입니다. 종신보험은 이름 그대로 피보험자가 사망할 때까지, 즉 ‘평생’을 보장합니다. 언젠가 한 번은 반드시 사망 보험금을 받게 되는 구조죠. 반면 정기보험은 10년, 20년, 혹은 60세, 80세 등 고객이 ‘정한 기간(Term)’ 동안만 사망을 보장합니다. 만약 이 기간 내에 사망하지 않고 건강하게 생존한다면 보험금은 지급되지 않습니다. “기간이 정해져 있다”는 것이 정기보험의 핵심 정체성입니다.

[시그널플래너, ‘종신보험 VS 정기보험’] (링크: https://blog.signalplanner.co.kr/5419/)

2. 보험료 다이어트, 왜 정기보험이 더 쌀까?

정기보험의 가장 강력한 무기는 바로 ‘가성비’입니다. 종신보험은 언젠가 반드시 지급해야 할 보험금을 위해 높은 보험료를 책정합니다. 하지만 정기보험은 보장 기간이 끝나면 보험금 지급 의무가 사라지는 소멸성 구조이기 때문에, 종신보험 대비 보험료가 1/3에서 많게는 1/5 수준으로 훨씬 저렴합니다. 동일한 1억 원의 사망 보험금을 보장받더라도, 정기보험을 선택하면 매달 나가는 고정 지출을 획기적으로 줄일 수 있습니다. 이는 한정된 예산으로 최대의 보장 효율을 얻고자 하는 합리적인 소비자에게 매력적인 선택지입니다.

[이코노믹리뷰, ‘[머니&머니] 종신보험VS정기보험 유리한 것은?’] (링크: https://www.econovill.com/news/articleView.html?idxno=137885)

3. 가장의 책임 기간, ‘골든 타임’을 지켜라

정기보험은 가장의 경제적 책임이 가장 막중한 시기에 빛을 발합니다. 자녀가 태어나서 대학을 졸업하고 독립할 때까지, 대략 30대부터 50대까지가 바로 경제 활동 기이자 ‘책임 기간’입니다. 이 시기에 가장이 사망하면 가족은 당장의 생활비와 교육비, 주택 대출 상환 등으로 큰 위기에 빠집니다. 정기보험은 바로 이 ‘위험한 시기’를 집중적으로 방어하는 방패입니다. 은퇴 후 자녀가 독립한 시점에는 사망 보험금의 필요성이 줄어들므로, 굳이 비싼 보험료를 내며 평생 보장을 유지할 필요가 없다는 논리입니다.

[뱅크샐러드, ‘정기보험과 종신보험 비교부터 정기보험 추천까지’] (링크: https://www.banksalad.com/articles/%EB%B3%B4%ED%97%98-%EC%82%AC%EB%A7%9D%EB%B3%B4%ED%97%98-%EC%A0%95%EA%B8%B0%EB%B3%B4%ED%97%98)

4. 사망 보험금의 목적, 상속인가 소득 대체인가?

내가 왜 사망 보험을 가입하려는지 그 목적을 분명히 해야 합니다. 만약 사망 보험금을 자녀에게 물려줄 ‘상속세 재원’이나 ‘유산’으로 생각한다면 평생 보장되는 종신보험이 맞습니다. 하지만, 내가 갑자기 떠났을 때 남은 가족들이 겪을 ‘소득 상실’을 대체하고, 자녀들이 자립할 때까지 생활 수준을 유지해 주는 것이 목적이라면 정기보험이 훨씬 효율적입니다. 정기보험은 ‘유산’이 아닌 가족을 위한 ‘생존 자금’입니다.

5. 순수보장형 vs 만기환급형, 무엇이 더 이득일까?

정기보험 가입 시 또 하나의 고민은 환급금 유무입니다. 만기환급형은 만기 때 낸 돈을 일부 돌려받을 수 있지만, 그만큼 적립 보험료가 추가되어 월 보험료가 비싸집니다. 반면 순수보장형은 만기 시 환급금은 ‘0원’이지만, 오직 보장에만 비용을 쓰기 때문에 보험료가 가장 저렴합니다. 화폐 가치 하락을 고려할 때, 20년 뒤 돌려받는 원금은 실질 가치가 크게 떨어져 있을 가능성이 높습니다. 따라서 전문가들은 정기보험의 취지에 맞게 가장 저렴한 순수보장형을 선택하고, 차액으로 저축이나 투자를 하는 것을 추천합니다.

[토스피드, ‘보험 vs 보험, 함정에 빠지지 않고 선택하는 법’] (링크: https://toss.im/tossfeed/article/insuvainsu)

6. 재테크 관점의 전략: ‘Buy Term and Invest the Difference’

미국 재무 설계의 격언 중 “정기보험을 사고 차액은 투자하라(Buy Term and Invest the Difference)”라는 말이 있습니다. 비싼 종신보험 대신 저렴한 정기보험으로 필요한 보장을 챙기고, 절약한 보험료를 연금저축, 펀드, ETF 등 수익률이 더 높은 자산에 투자하여 자산을 증식하는 것이 훨씬 현명한 재테크라는 것입니다. 보험은 ‘저축’이 아니라 ‘비용’으로 접근해야 하며, 위험 보장과 자산 증식을 분리하는 것이 합리적인 금융 생활의 첫걸음입니다.

7. 특약 활용과 비갱신형 선택 팁

정기보험도 다양한 특약을 추가할 수 있습니다. 재해 사망, 질병 사망뿐만 아니라 암, 뇌, 심장 질환 진단비 등 건강 보장 특약을 더해 종합적인 보장을 구성할 수도 있습니다. 하지만 특약이 많아질수록 보험료는 올라가므로, 실비보험이나 기존 건강보험과의 중복 여부를 확인해야 합니다. 또한, 가입 시에는 보험료가 오르지 않는 비갱신형을 선택하는 것이 장기적인 지출 계획을 세우는 데 유리합니다. 초기 보험료는 갱신형보다 비쌀 수 있지만, 소득이 줄어드는 시기에도 동일한 보험료를 납부할 수 있어 안정적입니다.

8. 정기보험 비교, 다이렉트로 더 저렴하게

최근에는 설계사를 통하지 않고 인터넷으로 직접 가입하는 ‘다이렉트(CM) 보험’이 대세입니다. 중간 유통 마진이 빠져 오프라인 대비 10~20% 정도 더 저렴하게 가입할 수 있습니다. ‘보험다모아’와 같은 정기보험 비교 사이트를 활용하면, 내 나이와 성별에 따른 각 보험사의 보험료를 한눈에 비교해 볼 수 있습니다. 가장의 나이, 필요한 보장 기간, 원하는 사망 보험금 규모를 입력하고 최저가 상품을 찾아보세요.

[우체국 금융상품몰, ‘보험상품 – 다이렉트 가입 유의사항’] (링크: https://mall.epostbank.go.kr/SPIPIL0000.do)

정기보험은 ‘가족을 사랑하는 가장의 합리적인 선택’입니다. 불확실한 미래를 위해 현재의 과도한 희생을 강요하는 것이 아니라, 꼭 필요한 시기에 꼭 필요한 만큼의 안전장치를 마련하는 지혜입니다.

종신보험의 무거운 보험료가 부담된다면, 혹은 자녀가 성장할 때까지만 집중적인 보장이 필요하다면, 정기보험이 정답입니다. 순수보장형으로 가볍게 가입하고 남은 여력으로 가족과 함께하는 현재의 행복을 지키거나 미래를 위한 투자를 시작해 보세요. 그것이 진정한 의미의 가족 사랑이자 현명한 재테크일 것입니다.